最高貸百万、最长還十年,利率“卷”進2字头的消费貸能火多久?

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銀行迎战“開門红”之際，消费貸“卷”起来了！

“扫码測额無用度，利率最低可至2.98%！測额還可得百元礼物一件。”一名宁波銀行客户司理在小區貸款群中频频發送着上述動静，同時不竭有新用户参加群聊。21世纪經濟报导記者领會到，部門銀行的消费貸產物近期開启了“拼多多”模式，只要成團，额度和刻日都有所提高，利率乃至降至“2”字头。

据其先容，宁波銀行的這款消费貸產物额度最高可至80万，告貸時候最长5年，利率最低可至2.98%，但详细優惠环境還要因人而异，一键扫码測额便可领會。

無独占偶，农業銀行廣州分行近日推出了“新市民小我信貸辦事專區”，并上线了最高额度100万的“农行團体e貸”，貸款刻日最长5年，貸款利率年化最低低至3.45%，重要面向當局构造、奇迹单元、上市公司、國企等優良单元职工，和农行房貸、高朋和代發工資客户。

開年以来，為激起市場活气、進一步拓展市場，大行、股分行和中小銀行均不動產實價登錄,推出了消费貸促销勾當，經由過程發優惠券、拼團等方法下调利率程度。一方面，贸易銀行春節旺季到来之際推出優惠勾當，是践行社會责任、确切促消费、回馈实体經濟的一種方法；另外一方面，火热的消费貸優惠勾當也激發了業內對銀行危害節制及消费者過分欠债的担心。

3%以上年化利率還是主流

記者梳理發明，虽然部門銀行的消费貸鼓吹年化利率最低可至“2”字头，但常常對客户天資請求较高，可以或许合适前提的客户数目有限。另有銀行請求必需是新貸款用户，或團购人数到达必定数目，才能享受最低優惠利率。总体来看，3%以上年化利率的消费貸還是主流。

比方，招商銀行推出了“龙年迎春惠消费”勾當，券後闪電貸利率最低可享3%。知足勾當請求的客户，按照優惠券發放時點客户最新的招米值分数将發放分歧的闪電貸利率優惠券。闪電貸招米值≥17000，發放一张3%闪電貸利率券，限24期及如下貸款刻日可用；15000≤闪電貸招米值<17000，發放一张3.2%闪電貸利率券；13000≤闪電貸招米值<15000，發放一张3.3%的闪電貸利率券；闪電貸招米值<11000，發放一张8折闪電貸利率扣头券，用券後年化利率最低不低于4%。勾當時候為2024年1月2日-2024年2月8日。

再如，兴業銀行也推出了新春有礼、线上消费貸年化利率3%起的促销勾當，勾當時候為1月1日—3月31日，在勾當時代，受邀客户登录手機銀行，點击“我要貸款”，點击“兴闪貸”進入申請页面。如樂成申請“兴闪貸”，便可在貸款支用页勾選利率扣头券举行利用，優惠後年化利率低至3%起。

融360数字科技钻研院监測的数据显示，2023年11月，天下性銀行线上消费貸最低可履行均匀利率為3.41%，环比降低1BP，同比降低了近80BP。别的，2023年7月以来股分制銀行消费貸最低可履行利率均匀程度一向低于國有銀行，在争取客户方面加倍踊跃，產物優惠力度更大。

此美白霜,外，中小銀行也在踊跃介入“消费貸”開門红。比方，惠州农商銀行推出了“惠銀”消费金融系列產物，包含“出色貸”“薪易貸”和“惠民消费貸”，额度最高100万元，最长授信刻日為10年，年利率最低可至3.75%。甘孜农商銀行则推出了“新春嘉韶華”利率限時特惠，勾當時代初次在该行打點蜀信e·易貸并支用的客户，可享3.45%的優惠利率。

記者還领會到，這種最高额度為100万元，最长授信刻日為10年的消费貸產物正益處在現有劃定“不克不及發放金额跨越100万元或刻日跨越10年小我综合消费貸款”的临界值。

按照金融羁系部分客岁1月公布的《小我貸款辦理法子（收罗定見稿）》，小我貸款的刻日應合适國度相干劃定驅蚊凝膠,。用于小我消费的貸款刻日不得跨越5年；用于出視訊連線直播,產谋劃的貸款刻日一般不跨越5年，對付貸款用處對應的谋劃現金流收受接管周期较长的，可得當耽误貸款刻日，最长不跨越10年。北京、廣州等多地羁系部分此前也曾明白請求，銀行原则上不發放金额跨越100万元或刻日跨越10年的小我综合消费貸款。

若何分身营業成长與風控請求？

多名受访人士認為，當前消费貸利率已降至“白菜價”，将来進一步走低空間磨砂膏推薦, 不大，并且若是一味寻求刻日变长、利率低落，贸易銀行可能面對收益與危害不敷匹配的問題。

冠苕咨询開創人周毅钦直言，為了包管贸易銀行公道的净息差空間，消费貸市場的代價竞争應當連结在一個理性的公道范畴內。

中國信息协會常務理事、國研新經濟钻研院開創院长朱克力则指出了消费貸“卷”起来暗地里的三大潜伏危害。

起首，太低的利率和太高的额度可能刺激消费者過分假貸，從而增长债務危害。一旦消费者還款能力呈現問題，銀行就要面對坏账丧失。

其次，持久限的消费貸產物可能增长銀行活動性危害。比拟短時間貸款，持久貸款更難以展望将来的還款环境，銀行必要更谨严地辦理相干危害。

最後，羁系政策也是一個不容輕忽的身分。銀行在推出消费貸產物時，必需确保合适羁系請求，不然将會見临羁系惩罚和荣誉危害。

光大銀行金融市場部宏觀钻研员周茂華坦言，消费貸資金流向监測難度和本錢相對于较大，資金违規利用的危害也需防备，這對銀行的辦理能力提出了更高的請求。

“不管對金融機构仍是互联網平台而言，信貸資金流向、用處的监控都是一個老浩劫問題。應将虚构貸款用處、调用信貸資金的举動纳入征信体系，提高告貸人违規本錢，從泉源上停止小我消费信貸資金违規流入楼市、股市等。”复旦大學金融钻研院兼职钻研员董希淼暗示。

他還建议，金融機构可以當令創建灰名单、黑名单等轨制。金融辦理部分應加速金融科技利用，牵头創建面向天下銀行業的資金用處和流向监控平台，指导信貸資金依法合規利用，更好地鞭策金融在辦事实体經濟方面阐扬首要感化。

别的，對金额20万如下的小我消费貸款或小我谋劃性貸款，可以只做负面清单的束缚，對貸款用處和流向不作详细劃定，告貸人無需事先或過後供给用處證实等質料，進一步激起住民有用融資需求。