平安銀行上线“气球貸”引發争议,專家称可放大老百姓還款压力
陪伴着海內频出的房地產利好政策，各大銀行纷繁将注重力转移到“買房人”身上，為领會决“買房人”急用錢的痛點，銀行的貸款產物也八門五花。最吸睛的還数安全銀行的“气球貸”。但是，没過几天，安全銀行就将该產物告急下架了。5月28日，安全銀行官微公布一篇名為“房貸利好政策来啦”的文章中先容了“气球貸”的特色，大要的意思是用户可以在前期先還金额较小的利錢，後期可以一次性了偿残剩本金。不意，安全銀行這一激進的营業方法竟激發不小争议。争议點重要有二：
一是“气球貸”一旦流入市場颇有可能激發炒房等负面隐患。若是有效户對我國房地產市場有延续存眷，應當晓得2011年先後產生的事。彼時，“气球貸”就存在，後因其计息方法、契合炒房等問題被羁系機构叫停。
二是“气球貸”會致使老苍生後续了偿貸款的压力较着放大，造成违約和家庭债務等問題。
据公然信息表露，“气球貸”因其怪异的還款模式而得名，即貸款早期每期還款额较小，跟着時候推移，還款额逐步由小增大，形似气球逐步膨胀的進程，是以形象地被称為“气球貸”。
安全銀行在上述文章中先容，特點還款方法“气球貸”的告貸人按商定的总期数(固定20年)计较每期月供，在貸款刻日內分期奉還貸款本息，最後一期一次性了偿残剩本金。
较為關头一點，安全銀行此次鼓吹的“气球貸”能不克不及用做小我按揭貸款呢？
5月30日下战书，安全銀行向有關媒体回應，“气球貸”是合用该行小我商住两用房按揭营業的一種還款方法，客户選擇该行按揭貸款且用處為商住两用房按揭時，在選擇還款方法時可選擇“气球貸”。
與此同時，该行還暗示，“气球貸”經由過程低落客户每個月貸款還款压力，進一步知足新市民购房安居需求。告貸人按商定的总期数（固定20年）计较每期月供，在貸款刻日內分期奉還貸款本息，最後一期一次性了偿残剩本金。此還款方法一向都有，并不是從新推出，不止安全銀行一家銀行有雷同的產物。并且按照因城施策的政策請求，需在合适本地羁系政策劃定的條件下展開。
值得一提的是，安全銀行未能明白指出“气球貸”不克不及用于小我按揭，仅在末尾以小字的情势提醒“ 貸款不克不及用于國度制止按揭資金進入的范畴”。當用户點击“當即申請”按钮後，就可以看到“安全銀行小我住房按揭，一站式知足购房置業的融資需求，快至7日放款”的鼓吹口号。
為此，新浪金融钻研院咨询了安全銀行客服职员，其暗示：“經核实，气球貸已不克不及打點了。”
此外，5月31日早間，新京报拨通安全銀行总部客服德律風，相干客服事情职员向記者先容了“輕鬆還”“气球貸”等按揭產物。在详细申請時，其客服职员暗示：“详细营業必要咨询本地的分行。”随後，媒体事情职员接洽安全銀行上海分行個貸部，其相干事情职员暗示：“雷同‘輕鬆貸’‘气球貸’等按揭貸款產物今朝没法申請，已下架了，後续可能會整改掉（這個营業）。”
据可查的資料表白，“气球貸”是在2008年和2009年時代由部門銀行推出的一種立异性房貸產物。该產物容许告貸人在较长的貸款刻日內享受较低的利率優惠，凡是為五年以上，而且利率计较是基于三年期（一年到三年，包含三年）的基准利率并打七折履行。虽然一起头遭到市場的接待，但因為羁系機构對其利率计较法子等方面提出了疑難，這類產物并未延续過久就被渐渐收紧并遏制刊行。
對付“气球貸”，易居钻研院钻研总监严跃進暗示：“此類做法在此前房地產政策趋严時，被認為多是打擦邊球的做法。但鉴于本年房貸政策汗青上最為宽鬆，且购房者的收入状态呈現了不少变革和新环境，以是此類立异的關头在于，可否和還款能力匹配且不呈現违約危害。從此角度看，建议風控能力强且信貸質量管控能力强的銀行，可以举行試點和营销。”
同時，他還認為：“固然‘气球貸’自己和某些住民家庭或购房者的收入状态有必定的類似性或匹配度，但不建议不评估购房者的收入状态，随便發放此類貸款，會致使後续了偿貸款的压力较着放大，造成违約和家庭债務等問題。”
一名城商行從業人士對大河財立方阐發，“气球貸”還款方法暗地里是何種貸款產物類型较難直觀断定。要按照貸款的前提與請求，乃至是合同，才能肯定它是不是為谋劃貸或消费貸。
中國企業本錢同盟副理事长柏文喜向大河財立暗示，“气球貸”是不是以谋劃貸的貸款產物類型，变相流向房地產市場，则必要按照详细的貸款用處和羁系政策来果断。若是貸款用處明白為商住两用房按揭，而且合适本地羁系政策劃定，那末它就不属于谋劃貸变相流向房地產市場。但若貸款被用于其他非谋劃用處，特别是流向房地產市場，那末可能存在违規危害。
“‘气球貸’有其特定的合用場景治療糖尿病,和危害考量，銀行和羁系部分必要确保貸款的合規性和危害可控，同時，對付谋劃貸和消费貸流入房地產市場的問題，必要增强羁系和指导，以保護金融市場的不乱和康健成长。”柏文喜暗示。
5月17日，國度金融监視辦理总局公布的行政惩罚信息公然表显示，安全銀行存在五項违法违規究竟，被國度金融监視辦理总局充公违法所得并惩罚款合计6723.98万元。此中，总行被罚6073.98万元，分支機构被罚款650万元。
详细来看，安全銀行违法违規究竟為：一是公司治理與內部節制方面。包含：個体高管职员未經任职資历批准現实履职，统一股东本色提名董事超比例，部門岗亭绩效薪酬延期付出比例低于羁系請求，未按羁系劃定审查审泡腳養顏,批重大联系關系買賣等。
二是信貸营業方面。包含：向瓜葛人發放信誉貸款，违規發放并购貸款、活動資金貸款、小我貸款，活動資金貸款、小我貸款用處分歧規，授信责任認定後問责不到位等。
三是同行营業方面。包含：违規接管第三方金融機构信誉担保，分支機构承當非標投資信誉危害，經由過程同行投資袒護資產丧失、延缓危害表露、供给地皮储蓄融資，违規垫付某產物赎回資金，同行非標投資营業未计足危害加权資產，以贵金属財產基金模式融出資金违規用于股权投資等。
四是理財营業方面。包含：违規向理財富品供给融資、虚构危害缓释品、未计提危害加权資產，代客理財資金用于本行自营营業，理財富品互相買賣，理財富品信息表露分歧規，理財投資“名股实债”類資產未计入非標债权類資產投資统计，布局性存款营業本色是“假布局”等。
五是其他方面。包含：部門非現場羁系统计数据與究竟不符，銀行承兑汇票包管金来历于貸款資金，未對投保人举行需求阐發與危害經受能力測评等。
對此，安全銀行當日回應称，该行于2019年接管原銀保监會查抄，近日收到了國度金融羁系总局的行政惩罚决议书。该行高度器重，恳切接管惩罚。
安全銀行還暗示，5年来该行當真落实羁系查抄各項請求，整改事情已全数完成，并将以此為契機，触類旁通，創建常态化合規檢視與排查機制，强化合規文化理念和轨制機制扶植。
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