台灣中古百貸買賣交流論壇

標題: 活久見!“百岁貸”横空出世:貸款加杠杆和提前還貸潮背後的博弈 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2024-10-31 15:50
標題: 活久見!“百岁貸”横空出世:貸款加杠杆和提前還貸潮背後的博弈
這是熊猫贝贝的第 1558 篇原創之作

2月15号晚上，有张地產公司的营销海报火了。這海报上写着“重大好動静，貸款春秋能到最长100岁”，還注了然“後代當配合告貸人的话，至多能貸到100岁”。

海报讲的是南宁建發房產的10個楼盘和和它互助的銀行，在最下面的小字写着“详细貸款政策得看各大銀行咋说”。

来，咱有圖為證啊，這可不是告白，也没推行那意思，就是给大伙分享一下瞅瞅：

多方證明後，该海报所對應的地產公司表白，這不是闹了個误解，而是搞营销推行呢。实在就是借着近来“多地耽误房貸春秋”這政策的热度，弄個吸引眼球的由头而已。

但從本色上讲，事变生怕没那末輕易。

2023 年 2 月，多地把房貸春秋刻日提到 80 岁，這成為了大热門。可這楼市新政策有块“遮羞布”呢，没銀行公然認可這实際上是之前被人吐槽的“接力貸”又冒出来了，只说這是為罢休中年群体改良购房需求。

現实操作归現实操作，對外鼓吹又是另外一码事，這不就是实際中那種“能做，但不克不及往外讲”的环境嗎？

但是，這家房企的告白，明显没那憬悟，爽性把窗户纸给捅破了，表白了，我不讳饰了：

啥遮羞布都不要了，就是要整“接力貸”：之前貸款春秋顶多到 65 岁，當下個体銀行能到 70 岁，接着讓後代搞接力貸，按後代的春秋来貸，能貸 30 年，70 岁加 30 年刚好 100 岁。

成都有個 90 岁的，北京有個 95 岁的，這事儿的热度連 24 小時都没撑曩昔，立即就被 100 岁的記载给压下去了，真是够玄乎的。

要注重啊，天下遍地的銀行跟處所费經心思惟讓老苍生“加杠杆”的時辰，一場热热烈闹的“提早還貸潮”也正@展%d1Et2%開得如%68vn7%火%68vn7%如%68vn7%荼@呢。

這篇文章會根据現实环境和最新的動态，探访當下中國楼市杠杆两头极化征象的根来源根基因，還會對以後中國楼市的一些可能成长標的目的，開展理性、專業、客觀的阐發和探究。

這篇文章咱已频频查抄過了，包管合規，毫不涉及红线，说话安然平静公道，没有啥價值方向。

內容有根有据，阐發公道客觀。

硬核內容，一旦错過就没啦！

從渺小處見真章，洞察先于别人的機會，把控成长趋向，以此来指引决议计劃標的目的。

我不太清晰您供给的原文內容是甚麼呢，您是否是健忘把原文放上来了呀？

文章有點长，读起来得花些時候，也得有點耐烦，還得揣摩揣摩。這內容不是為了讓所有读者都得意，写作分享就是读者和作者互相選擇的事儿。大師認知程度纷歧样，咱也不强求。這文章可不是那種平凡貨品，也不是那種看了能讓人輕鬆舒畅、精力知足的爽文，您得按照本身的必要和認知需求，理智地對待它。這是独占的文章，谁如果剽窃搬運，那可得究查责任！（如果有读者發明剽窃搬運的，贫苦帮着举报一下，原創標签只在平台呢。太感激啦！）（如果在此外資讯平台看到這文章，那准是剽窃搬運的，真不要脸）

選對標的目的比笃志苦干首要，設法决议了所處的條理，這在啥時辰啥情况下都是首要的准则。

【1】

【讓住民加杠杆的立場明白：“百岁貸”出圈！接力貸進级！開辟商给出怎麼回應？】

2 月 16 日，社交媒体上有動静说，建發房產在南宁跟銀行互助，在住房按揭貸款方面，把貸款春秋加之貸款刻日放香體露,宽了，讓後代當配合告貸人，如许最长能貸到 100 岁呢，说的就是開首提到的阿谁海报。

這海报案牍写着，建發房產的10個楼盘和它在南宁的互助銀行，一起弄出個重大益處：後代當配合告貸人，那怙恃貸款的最终年限能到100岁呢。

當天午時，有媒体说，項目部把告白信息给撤掉了。要晓得，那舆論的压力和热度，可不是谁都能經受的。

年报表白，建發旗下的房地產上市企業建發國際團体在2021年有19個都會确認了贩賣额，此中南宁排到了第5位，确認贩賣额有32亿多元，這里是它在華南區域的一個重要阵地，贩賣额比廣州還高。

那上面说的告白里提到的 10 個楼盘，除柳州的建發·磐龙府，其他的都在南宁，把建發在南宁的所有楼盘都包含了。

有些項目是現房，有一小部門在2024年末交付，建發·央著是2023年6月交房。

當下，建發鼎華·北大珑廷項目標室第都賣完了，就剩下公寓和贸易還在賣。

哟，這麼心急火燎地顶着風蹭热度，這表白像建發這類央企，在南宁的贩賣可不輕鬆啊。

事儿呢，就這麼個事儿，這可不是纯真的搞噱头。從行業里邊儿和本色上讲，既然敢弄出如许的告白，那就象征着有如许的操作余地和可能性。

這阐明了啥問題呢？

曾在中國房價上涨那阵儿被很多人吐槽的杠杆东西“接力貸”，又呈現了。

現实上，像這類放宽按揭貸款春秋刻日的环境，大多实在就是“接力貸”。就是後代不知足限购限貸的請求，而怙恃可能没房或没貸款，那怙恃就當申請人，至關于给房貸打個幌子，帮着後代（或後代和其配头）一块儿當配合告貸人，来貸款買房。

如果此外都會還把审核門坎定在 80 岁、85 岁那儿，那冲破到 100 岁的限定，這可就是实其实在的接力貸操作了：

说白了，如果购房者年满 50 周岁，只要知足貸款的前提，那就可以以最高 30 年的刻日去申請房貸。

就算有担保人和配合還款责任的認定，70 周岁的人也能去申請 30 年的房貸呢。

以是，“貸款人春秋加之貸款年限最长能到 100 岁”，如许操作是行得通的了。

站在銀行的态度，如果把貸前的危害節制、责任绑定和合同束缚條目整好了，那就不會有“人不在了，房貸就黄了”的环境，接力貸就是如许，爷爷不在了爸爸接着還，爸爸没了儿子继续，有合同在，写得清清晰楚。

從市場方面来看，這在曩昔几年里，于深圳、杭州另有很多多少热點头部都會的炒房人群中，是那些被撬動杠杆的谋利者们出格垂青的“搞錢”法子。

凡是来说，接力貸模式在市場不景气時没啥大影响，可如果市場热起来，特别是房價起头不服静了，那必定就會酿成炒房的手腕。

從這個角度来说，实在也能弄清晰當下很多都會楼市的現实状态事实若何。

【2】

【长在热搜上的“提早還貸”：去杠杆的共鸣之下，公眾用脚投票】

打從 2022 年起头，“提早還房貸”這几個字眼，差未几就总是在热搜上挂着。

時時時地，猛刷一下本身的存在。

兔年春節以前，“提早了偿房貸”曾掀起過一阵小高潮。

節後，市場里提早了偿房貸的人数目继续增多。

到了 2 月，有關的话題又上热搜了，不外呢，如今的热門不是“要不要提早還貸款的事儿”，酿成了“還貸難，銀行還設限定”的事儿了。

2023 年起，有些銀行不但“提早還房貸得排到 4 月份”，好些家還把還款門坎给举高了。在人们素顏霜,猛着提早還房貸的時辰，一些銀行较着“焦急”了。

不外呢，你有你的辦法，我有我的對策。

為搞定“提早還房貸難”這事儿，銀行和還貸人之間正開展一場斗智的比赛。

一邊是處所跟銀行，使足了劲儿，用尽各類法子，想讓住民貸款買房多些杠杆。

另外一邊呢，不買房的同時，大伙都在做一件事儿——提早把貸款還了，减輕欠债。

現在，在中國經濟大情况里，告貸人和銀行開展了新一輪的全方位较劲。

銀行就這德性，你如果房貸過期了，它就各類辦法逼你還錢，等你要還錢了，它又各類来由拖着你，说到底，就是為了讓本身长處至多。

不外呢，堵不如疏這是必定的，住民部分想解除欠债表的這類趋向举動，跟加杠杆的意愿那是無法同時存在的，銀行得開門挣錢啊，貸款放不出去那是銀行本身能力的事儿。

但靠法则和垄断来阻拦還款這事儿，必定是無法久长的。

概况上，住民部分和金融部分在长處考量方面有所胶葛和支票借錢,博弈，可現实上呢，得看清真实的环境，别光看概况，得看現实结果，情势不禁人啊，去杠杆才是當下中國住民部分和老苍生的其实選擇，也是經濟的真实表現。

這事儿國度也器重起来了：

近来，房貸提早還款難、预約時候长這種問題反應挺多的。2 月 9 日，人民銀行、銀保监會把部門贸易銀行找来開了個座谈會，讓贸易銀行加强以客户為中間的設法，庇護客户的正當权柄，把辦事質量提高改良一下，按照合同劃定给客户做好提早還款的辦事事情。

同時呢，對部門告貸人违規拿谋劃貸、消费貸去提早還款的這類环境，人民銀行、銀保监會讓贸易銀行一向把貸前貸後辦理做好，加强危害警示。羁系部分會加大查抄惩罚的力度，尽快查處违規中介，還會把典范案例给表露出来。

從“列队等着放貸款”酿成“列队等着還貸款”，2022 年呈現的“提早還房貸的高潮”一向延续到如今。

而這類状态，算是當下中國楼市最為逼真的抵牾聚集的地方。

【3】

【本色發掘和趋向研判：2023年，告貸人和銀行的博弈，将走向那邊？】

实在吧，在當下中國的經濟情况里，楼市里加杠杆和去杠杆的较劲，已牵涉到經濟危害中“告貸人消散”這一状态了。

辜朝明在《大阑珊年月》中對此有過相干論述：

在一個經濟体里，大師都想着存錢，可没人愿意借錢，就算利率快靠近零了，也仍是没人去借，像如许的状态，最少有两種情况身分在里头。

第一種情况环境是，私家企業找不着能有回报的投資機遇。只有他们肯定能還上带利錢的债務時，私家部分才會去借錢。可無法包管這類機遇一向都有。現实上，這類機遇呈現大多得看科學發明和技能立异，這俩工具很不通例，也很難预感。

第二種情况布景是啥呢？就是私家部分的那些告貸人一向蒙受巨额丧失，得從新攒錢，還得還债，好讓本身的財政状态好起来。一般在天下范畴內那種很多多少私家部分都介入告貸的資產泡沫破了以後，這類环境就来了。這泡沫一破，留给告貸人的是一大堆债務，他们的資產都抵不上债務了。眼瞅着這麼多债，這些告貸人没招儿，無論利率啥样，為了讓本身的資產欠债表都雅點，就只能去還债，或多攒點錢。

就算經濟环境不错，如果谋劃决议计劃不可，也总有一些企業會堕入財政窘境乃至停業。可天下性的資產泡沫一破，這類企業的数目就會猛增。

甭管是哪一種环境，究竟上對經濟情况的不乱及延续成长来说，都不妙，乃至是個危害的標記。

事理很简略：堵不如疏。如果住民部分提早還貸、歼灭欠债的這股趋向無法扭转，光靠銀行使尽各類手腕，只想着本身长處，那是無法真正解决問題的，顶多就是把問題日後拖，堆集危害而已。

如果信貸情况里没新的貸款增长量，那像銀行這類金融部分，面對在利润垮掉和坏账影响中做决议，那是迟早的事儿。

以是呢，大師瞧見的提高房貸春秋這類环境，本色上就是在找寻新的“借錢人”，這也充实表白了當下銀行處在两端受迫之下的難處。

接下来，現实上，告貸人跟銀行在經濟情况里互相博弈的這個实際状态，若要冲破場合排場，這對國度的經濟均衡能力但是個很大的磨练。

銀行能耗着，經濟社會這块儿，体面啥的不算事儿，可國度耗不起啊。

2月3号，“提早還房貸得排到4月”這一话題上了热搜。就從2023年年头起中華貔貅館,头，這一個月里，“提早還房貸”都已三次登上热搜了。

國度讓銀行把存款利率往降低，目標是刺激消费跟投資。

如许一来，用户就會把存款拿去還房貸，然後就堕入了一個欠好的輪回里。

@如%e33tj%果大范%2ss5q%围@提早還貸潮真呈現了，一方面銀行利润會蒙受很大打击，另外一方面會讓中國全部經濟情况变得收缩起来。

這對2023年咱中國國度的消费苏醒、經濟苏醒必定出格晦气。

以是，這會儿就是磨练中國國度經濟可否均衡的要紧時辰，而且，現实环境是，時候挺严重的。

接下来咋口腔噴霧,走，得看國度從长處的角度動身，在銀行跟住民部分傍邊，怎麼去做弃取和分派了。

“告貸人不見了”，這對經濟社會和信誉貨泉情况而言，是重大危害，也是必定要重點辦理的問題。

【写在最後：】

【穿透表象，掌控本色，看清當下政策和楼市動向暗地里的真正主线】

文章到最後了，咱说點其实的：

在 2023 年這會儿，中國的銀行跟告貸人之間的较劲挺剧烈的，不外這里头实在有個大師都承認的重要設法：

房地產大幅上涨的時代已然竣事。

就是说，主流見解感觉今後房價接着往上涨，能把利率挡住，比通胀還利害的那種预期，不存在了。

這可不是几個号称專家學者的人，或那些打了鸡血的大 V，随意拿個喇叭吆喝几声，就可以把实際状态给扭转了的。

出格是從2019年起头，那些在房價最高的時辰接盘，大量買房成果被套住的人，背着繁重的房貸，日子過得出格難熬難過。

曩昔几十年楼市普涨、大涨，如今楼市的接盘者很難赚到錢了。不客套地讲，這曩昔的 5 年，甭管在啥都會，如果手里的屋子能跟買的時辰一個價，那都算可贵的功德了。

那啥利錢啊，貨泉贬值啊，另有持有本錢啥的，這會儿都没啥要紧的了。

從2021年下半年起，颠末2022年一全年，一向到如今，很多多少都會和地域都在举行去泡沫呢。

虽然说房地產又成為了支柱財產，可如果想靠它接着拉動消费、撑起財務，那感化较着不像曩昔那末大了，這內里最關头的一個事儿，就是债務，不論是小我仍是處所，都被這問題压得不輕。

地皮財務缩减，使得處所部分無法再當“告貸人”了。

到头来還得靠老苍生来担着，這就是現实环境。

以是呢，在 2023 年，各方的舆論和動态，現实上都执政着這個標的目的成长。自打進入 2 月份今後，像“周全苏醒、肯定回暖、成交上升”這種的词儿和內容，也起头频仍地冒出来了，要修覆信息，從新构建预期。

那固然了，刚需、改良這都没啥問題，可如果從真正搞投資，乃至是谋利炒作想套利的方面来看，眼下這能算是個好機會嗎？

這問題不错。

最後啊，另有個共鸣，也该在這儿跟大師说道说道：

“這輪對房地產和楼市的搀扶是必定的，不外這輪啊，多是很多多少人手里屋子能解套并变現的最後機會啦”

這此中的味道，大師本身去感觉感觉，對吧？

理智客觀，專業可托

在現在這小耳鳴緩解膏,我心不定、戾气很多、信息多得不患了的期間，写些有深度、成心义的內容，這就是我的設法。

以上呢，是針對2023 年 2 月中國楼市的几個首要動向開展的專題深刻探究與阐發，拿来和列位读者朋侪做個交换、分享。

依照國度的最新請求，這篇文章的內容和見解只是给您作個参考，不克不及算是在置業、投資等方面的明白提议，進入市場的危害得您本身承當。

以上正文，是從@熊猫贝贝小可爱那儿来的

找個能讲实话、會说其实话，還长于留心身旁事的年青朋侪，咋样？

气力原創，只在公布，如果有剽窃、搬運、侵权的环境，必定究查！

如果有啥問題，接待留言，如果留言還不可，那私信也能够。咱文明交换，只要發問，必定答复，多谢大師啦！

歡迎光臨台灣中古百貸買賣交流論壇 (http://bbs.hcoffee.com.tw/)